我国消费信贷的机遇与挑战

竹叶

金融支持消费，当前是一个加快发展消费信贷的好时期。

一方面，随着经济的发展和系列配套措施的完善，中国巨大的消费潜力必将被激发。中国人口众多是一个有利的基础，在经过了一段长时间、高速发展后，消费金融并没有跟上，未来在消费信贷上将有一个大的发展期。

根据波士顿咨询的报告，与海外市场相比，个人消费贷款产品在中国市场的渗透率仍然很低。2009年个人消费贷款占国内生产总值只有18%(2004年为11%)，这一比例远远低于亚洲其他较发达市场(如香港地区、韩国和台湾地区)，在当地市场的渗透率达到40%~50%。值得注意的是，住房抵押贷款将在规模上占主导地位(估计到2015年总贷款规模达16万亿元人民币)，但一般性消费金融(即除房贷、车贷和信用卡以外的、对耐用消费品或教育和医疗等服务或房屋装修等个人消费的短期贷款)和信用卡在增速上要更胜一筹，这两者的增长预计每年将达40%左右。

此外，利率市场化加快推进和金融脱媒的深化，也迫使银行更加重视包括个人消费贷款在内的零售金融业务；“70后”、“80后”、“90后”已经逐渐成为社会消费主力，他们的消费意愿、消费观念和消费习惯发生了显著变化，他们也更容易接受和倾向于借贷消费。

不过，也存在制约消费信贷发展的瓶颈问题。从社会层面看，个人信用体系不够完善，缺乏个人或家庭财产与负债的全面记录，个人诚信仍然不足，由于相关法律法规的不完善，对于违约尤其是恶意逃废银行债务的个人，难以实施有效的制裁和震慑。从银行层面来看，消费信贷产品的创新能力仍然不足，在产品上仍然处于简单的复制国外同业和国内先进银行的做法，而既能发挥自身优势又符合消费者需要的产品仍然不足。

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